对于绝大多数新加坡人来说，住房贷款可能是我们生活中最大的一笔财务支出。

抵押贷款通常持续10至20年，成本高达六位数甚至更高，对利率变化高度敏感。

比方说，每年0.5%的差异在纸面上可能看起来很小，但实际上随着时间的推移，累积起来会高达数千美元。

因此，在选择住房贷款方案时要小心，以免你发现自己不得不支付比预期更多的钱。

组屋贷款还是银行贷款?

如果你申请组屋，你可以选择组屋贷款。这是一种按揭组合，提供的优惠等于公积金普通帐户基本利率加上0.1%。

现时，组屋贷款年利率为2.6%，自1999年7月为应对亚洲金融危机而临时上调利率以来，利率一直维持不变。

另一方面，如果你没有获得组屋单位(因此没有资格获得组屋贷款)，或者更愿意从银行获得贷款，你将需要花更多的努力来找出最适合你的方案。

这是因为不仅有几家银行提供住房贷款套餐，你还必须在固定住房贷款和浮动住房贷款之间做出决定。

固定住房贷款和浮动住房贷款有什么区别?

固定住房贷款预先提供固定利率

顾名思义，固定住房贷款提供固定利率，但只在有限的时间内。通常情况下，固定住房贷款的利率锁定在前五年(这取决于你选择的贷款方案)。

锁定期过后，贷款利率将根据新加坡隔夜平均利率(SORA)或银行确定的其他基准利率或董事会利率(如定期存款基准利率(FDR))波动。

有了固定的住房贷款，你可以预期几年你的抵押贷款支付保持不变，但应该准备好一旦锁定期过去支付不同的金额。因此，你应该相应地计划你的预算，或者考虑在锁定期后再融资到一个不同的包。

浮动住房贷款的利率是浮动的

浮动住房贷款没有利率保持不变的锁定期。相反，你支付的利息取决于相关的基准利率，在不确定时期或央行利率较高时，基准利率可能会出现很大波动。

因此，浮动房屋贷款在有利条件下更有吸引力，因为它们可以帮助你支付更少的房屋还款。一般来说，它们也往往比固定住房贷款便宜。

然而，在高利率时期，你的房屋抵押贷款也会增加。因此，浮动住房贷款的稳定性较差，可能只有在宏观经济条件合适时才有意义。

固定住房贷款和浮动住房贷款的利弊

固定房屋贷款

浮动房屋贷款

新加坡最好的住房贷款

星展银行固定费率套餐

锁定期年利率为3.75%，锁定期后年利率为3M SORA + 1%，星展银行固定利率住房抵押贷款是目前市场上最具吸引力的产品之一。

您可根据自己的喜好选择两至五年的固定利率，并可因出售物业而免费免除承诺费，以配合计划的任何更改。还包括一个一次性的免费转换到另一个抵押贷款包后，一定的时间已经过去了。

该计划的最低贷款金额为10万新元，适合小型房屋。

华侨银行组屋和私人住房贷款

华侨银行的浮动住房贷款提供了一个更容易的开始，利率在前三年逐渐上升。

你的分期付款是基于三个月的复利SORA，第一年和第二年每年+ 0.65%，第三年每年+ 0.80%。此后，您的利息固定为三个月的复利+年息1%。

阶梯式结构有助于为房主提供一些喘息空间，以赶上抵押贷款支付——当然，除非利率出现异常飙升。无论如何，你可以在一年后自由地为你的抵押贷款再融资，这在某种程度上起到了安全阀的作用。

对于那些认为应该尽早还清抵押贷款的人，请注意，这个抵押贷款计划允许你在头两年内还清总贷款的50%——这是利息最低的时候。

HLF固定住房再融资方案

如果你想再融资你的住房贷款，考虑丰隆金融的固定住房再融资方案。

这款预算友好型住房贷款年利率为3.55%，锁定期仅为两年，为您提供高度灵活的选择，并节省您的住房费用。

从第三年起，年利率上升至4.5%，与市场上许多其他抵押贷款方案相比，这一利率仍具有竞争力。请注意，此套餐仅限于组屋单位。

本文首次发表于ValueChampion。

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